住宅ローンの現実
「家づくり」をしていく上で、
一番思慮深く考えなければいけないコトが"お金"のことです。
そこで今回は、住宅ローンの現実についてご紹介です。
家を建てるにあたって最初にかかってくる様々な費用...
30年、35年という長期に渡って支払い続けることになる住宅ローン...
土地・建物を持つことによって必要となる固定資産税...
一生涯払い続けていく電気代...
家を長期に渡って維持していくためのメンテナンス費用...
将来必要になってくるであろう増改築費用...
ざっと考えて、家を持つことによって
こういった費用がかかってくるわけです。
生涯豊かに暮らし続けていっていただくためにも、
可能な限り、総合的にこれらの費用が抑えられるような
「家づくり」をする必要があります。
というのも...
今後の日本は高齢化が進んでいくことから、
税や社会保険などの負担がどんどん上がっていき、
給料の手取り金額が下がっていくと言われています。
かつ、年金の受給金額が下がることや、
年金の受給年齢が引き上げられることが予想されますね。
そんな中、子どもたちを育てていくとなれば、
子どもたちにかかってくる負担も年々大きくなっていきます。
また、不足するであろう年金をまかなうためにも、
老後資金をコツコツと準備していく必要があります。
長期休みの時には、
家族そろって旅行にだって行きたいですよね？
家を建てることによって、
これらが犠牲になるようなことにならないように、
自分たちにとって無理のない予算で、
「家づくり」をしなければいけないということです。
○住宅ローンに対する認識を厳しく持つ
家を建てるとなると、
ほとんどの方が住宅ローンを利用すると思います。
ですが、1つ認識しておいていただきたいことは、
住宅ローンという借金は、
多額の利息を支払うことになるローンだということです。
長期間で支払うようになること、
そして期間が長ければ長いほど、
雪だるま式にどんどん利息が積み重なっていく
"複利"で利息が計算されるからです。
貯蓄がたくさんあるとか、
親御さんからの資金援助や土地提供があり、
住宅ローン借入を少なく出来る方であれば、
支払い年数を圧縮出来たり、借入額を少なくすることで、
利息の支払いも比較的少なくて済みます。
また、選べる住宅ローンのバリエーションも増えますね。
ですが、もし自己資金も少なく（あるいはなく）、
土地から購入しなければいけないとしたら、
そもそも「家づくり」にかける費用を、
シビアに考えていく必要があります。
しかし、現実はあなたの支払い能力以上の
住宅ローン融資を受けることも出来ます。
ましてや、夫婦共働きである場合、その収入を合算すれば、
さらなる融資を銀行から引出すことも出来たりします。
もちろん、銀行が大丈夫という範囲でです。
銀行側から見ると、
住宅ローンは、とても手堅い貸し付けです。
家という大切な資産を守るために、
何にも優先して支払いしてくれる借金だからです。
その他の費用を削ってでも、
優先して支払ってくれる借金だからです。
それゆえ、少々無理をしてでも、
出来るだけ希望に近い金額を融資してくれようとします。
また、会社ぐるみでお付き合いがある
住宅会社からの依頼ともなれば、
多少厳しい条件だったとしても、
なんとか融通してくれようとするものだったりします。
これが住宅ローンの現実です。
35年、420回に分割すると、
1回1回の支払い単位で見ると、
そのアップ金額は、
あまり大したことじゃないように感じてしまうものです。
それぐらいなら、なんとかなると思ってしまい、
妥協して後悔するぐらいならと、
後のコトは深く考えず、今のコトを優先しようとしてしまいます。
それゆえ、いとも簡単に、
自分たちのキャパを超える住宅ローンを組んでしまいます。
そして、少しでも目先の返済を少なくしようと、
選ぶべきじゃない住宅ローンを選んでしまったりします。
ご夫婦2人が、
なんの支障もなく働き続けることが出来るうちは、
この予算オーバーも、
それほど大きな問題にはならないかもしれません。
しかし、なんらかの事情が起こり、
もしどちらかが働けない状況になってしまったとしたら？
あるいは、なんとか暮らしていけたとしても、
暮らしていくだけでいっぱいいっぱいで、
将来に向けて全く貯蓄していくことが出来ていないとしたら？
決して豊かな暮らしを続けていくことなんて出来ないですよね？
ですから、「家づくり」では、
まず自分たちに合った資金計画をしっかりと行い、
その予算の中で、今の状況だけを考えるのではなく、
将来のことまで考えた上で、
自分たちが出来る家づくりを行っていただければと思います。
そして、自分たちに合った予算で、
自分たちに合った住宅ローンを組んでいただければと思います。