変動金利と固定金利、後悔せずに選ぶポイント ①
今日は「金利」のお話です。
現在、金利はとても低くなっています。
見学会などのイベントでも、
資金計画や金利に関するご相談がやはり多いですね。
ですが、これから「金利」がどう変動するかは
誰にも分りません。
「変動金利」と「固定金利」のどちらを選ぶかは
住宅ローンを組む方の頭を悩ませますね。
では、選ぶ際の気を付けておきたいポイントは？
得になるのは？
まずは、金利の基本的なことから
おさらいしていきたいと思います。
まず、それぞれの特徴をあげると、
変動金利
・固定金利に比べて金利が低い
・金利が変動する可能性がある
固定金利
・変動金利に比べて金利は高い
・金利は返済終了まで決まっている
ということが言えます。
○変動金利と固定金利とどちらが得か、では答えはでない！
変動か固定かを選ぶ際に基準にしがちなのは、
「どちらが得か」
ということだと思います。
しかし、それでは結論はでないし、後悔しかねません。
変動にしていて金利が上がってしまえば
「固定にしておけばよかった！」
となり、
金利があがらなければ
「変動にしておけばよかった！」
となるからです。
では、どういった基準でえらべばよいのでしょうか。
○変動と固定のリスクはだれが負うのか知っておこう
変動金利のリスクは、借り手側が負います。
固定金利のリスクは、貸し手側が負います。
住宅ローンの貸し借りで、
貸主と借主どちらもが得をする、
ということはありません。
○変動金利の金利がどうなるかは、結局どれも推測
フラット３５のような全期間固定金利や、
借りた時点で返済終了までの金利がわかる住宅ローンであれば、
全部でいくら支払うのかを計算することは出来ます。
しかし、変動金利の場合は、
住宅ローンを支払終わってみないと
支払総額がわかりません。
つまり、借りる時点で住宅ローンの支払総額は
計算できないのです。
○なぜ、変動金利でのシミュレーションが多いのか
「家づくり」に関して
ハウスメーカーや工務店などを訪ねたことのある方なら
支払いシミュレーションをしたことのある方も多いかもしれません。
その時、「変動金利」を使いませんでしたか？
その理由はかんたんで、
変動金利のほうでシミュレーションを出したほうが
支払総額が安くなり、
お施主様側の返済プランが立てやすくなるからです。
変動と固定で金利が０．８％違うとしましょう。
そうすると、月々の支払額は、１万円違ってきます。
たとえば６万円台か７万円台なのか、
後者になれば二の足を踏む人も少なくないでしょう。
さらに変動の場合は金利の上げ幅に制限があるので、
２倍や３倍の金利になることはないのです。
借入をする側のお施主様が様々な特徴を把握したうえで
固定か変動か選択されることをお勧めします。
因みに、シミュレーションは
ネットなどでも行えるサイトがあるので
気になる方は、試してみてもいいですね。
○住宅ローン、固定か、変動か決めるたったひとつの考え方
それは、借りた後も金利を気にするのかしないのか、
ただそれだけです。
○返済額を少なくし、浮いたお金を運用する
変動金利を利用する際に
一つ注意しておきたいのは...
「金利があがったら、固定金利にかえればいい！」
というものです。
なぜなら、変動金利が上がる前に
固定金利はすでに上がっているからです。
つまり、金利が上がってから固定金利にすれば
更に金利は上がっしまうという事です。
変動金利のメリットは、
なんといっても固定より最初の支払金額が低いことです。
金利が上がるのをびくびくして待つより、
支払が安く済んで浮いたお金を運用する、
これは積極的な解決のしかたとしてお勧めします。